Was ist ein Girokonto?
Ein Girokonto ist dein Konto für den Alltag. Darauf geht Geld ein, etwa Taschengeld, Lohn oder BAföG, und von dort zahlst du: per Karte im Laden, per Überweisung oder per Lastschrift, bei der zum Beispiel der Handyanbieter den Betrag selbst abbucht. Jedes Konto hat eine IBAN, die internationale Kontonummer. Die brauchst du, wenn dir jemand Geld überweisen soll.
Ab wann kann ich ein eigenes Konto eröffnen?
Ein festes Mindestalter schreibt das Gesetz nicht vor. Viele Banken eröffnen Konten für Kinder und Jugendliche schon ab dem Grundschulalter. Solange du unter 18 bist, müssen deine Eltern als gesetzliche Vertreter zustimmen. In der Regel unterschreiben beide Elternteile, wenn sie gemeinsam das Sorgerecht haben, und beide müssen sich ausweisen.
Zur Eröffnung brauchst du einen Ausweis oder Reisepass, die Ausweise deiner Eltern und oft die Geburtsurkunde. Viele Banken fragen auch nach deiner Steuer-Identifikationsnummer. Die steht auf einem Schreiben des Bundeszentralamts für Steuern, das deine Familie nach deiner Geburt bekommen hat.
Kann ich mein Konto überziehen?
Nein. Ein Konto für Minderjährige läuft auf Guthabenbasis: Du kannst nur ausgeben, was drauf ist. Einen Dispositionskredit, kurz Dispo, gibt es für Minderjährige nicht, denn ein Kredit bräuchte die Genehmigung des Familiengerichts. Für dich ist das ein Schutz. Ist das Konto leer, wird eine Kartenzahlung abgelehnt, statt dass Schulden entstehen.
Aus dem gleichen Grund bekommst du vor dem 18. Geburtstag keine klassische Kreditkarte. Möglich sind eine Debitkarte, die Beträge direkt vom Konto abbucht, oder eine Prepaid-Karte, auf die du vorher Geld lädst. Mit beiden kannst du in der Regel auch online bezahlen.
Was darf ich allein entscheiden?
Mit dem Konto bekommst du keine volle Geschäftsfähigkeit. Was du von deinem Taschengeld oder von Geld kaufst, das dir zur freien Verfügung überlassen wurde, darfst du bezahlen. Das regelt der sogenannte Taschengeldparagraf im BGB. Verträge mit laufenden Kosten, etwa ein Handyvertrag oder ein Abo, brauchen bis zum 18. Geburtstag die Zustimmung deiner Eltern. Was sich mit der Volljährigkeit ändert, steht unter Volljährig mit 18.
Was kostet ein Konto für Jugendliche?
Viele Banken führen Konten für Schüler, Azubis und Studierende kostenlos, oft bis zu einer bestimmten Altersgrenze oder solange du einen Nachweis über Schule, Ausbildung oder Studium einreichst. Vergleiche vor der Eröffnung:
- ob die Kontoführung wirklich nichts kostet oder nur unter Bedingungen
- was die Karte kostet und ob Abheben am Automaten in deiner Nähe kostenlos ist
- ob es eine Filiale gibt, falls dir persönliche Beratung wichtig ist
- was passiert, wenn du die Altersgrenze erreichst oder die Ausbildung endet
Der letzte Punkt wird oft übersehen. Ein Konto, das bisher kostenlos war, kann mit dem Ende der Ausbildung oder ab einem bestimmten Alter Gebühren kosten. Die Bank muss dich darüber vorher informieren. Lies solche Schreiben und vergleiche dann neu.
Wie nutze ich Online-Banking sicher?
Mit Online-Banking siehst du deinen Kontostand jederzeit und kannst selbst überweisen. Für deine Sicherheit kommt es auf ein paar Regeln an:
- PIN, Passwort und Bestätigungscodes gibst du niemandem weiter, auch nicht Freunden oder angeblichen Mitarbeitern der Bank.
- Deine Bank fragt nie per Mail, SMS oder Telefon nach Zugangsdaten. Solche Nachrichten sind Betrugsversuche, man nennt das Phishing.
- Ruf das Online-Banking nur über die offizielle App oder die selbst eingetippte Adresse auf, nie über einen Link in einer Nachricht.
- Gib eine Überweisung nur frei, wenn Betrag und Empfänger in der Bestätigung genau stimmen.
- Ist die Karte weg oder kommt dir etwas komisch vor, lass sie sofort sperren. Der Sperr-Notruf 116 116 funktioniert bundesweit rund um die Uhr.
Schau außerdem regelmäßig in deine Umsätze. Eine Abbuchung, die du nicht kennst, fällt so schnell auf. Eine Lastschrift kannst du in der Regel innerhalb von acht Wochen zurückgeben lassen.
Wie hilft mir das Konto beim Umgang mit Geld?
Auf dem Konto siehst du schwarz auf weiß, was reinkommt und was rausgeht. Viele Banken bieten ein zweites Unterkonto oder Sparkonto an, auf das du einen festen Betrag schieben kannst, damit er nicht nebenbei ausgegeben wird. Einen Monatsplan, wie viel wofür draufgeht, baust du mit dem Ratgeber Geld einteilen.
Häufige Fragen
Können meine Eltern meine Kontoumsätze sehen?
Bis zu deinem 18. Geburtstag sind sie deine gesetzlichen Vertreter und können bei der Bank Auskunft verlangen. Ob sie selbst einen Online-Zugang haben, hängt vom Kontomodell ab.
Brauche ich für meinen Ausbildungsplatz ein eigenes Konto?
Ja, die Ausbildungsvergütung wird in der Regel überwiesen. Der Betrieb fragt vor Ausbildungsbeginn nach deiner IBAN, deshalb solltest du das Konto rechtzeitig eröffnen.
Was passiert mit meinem Konto, wenn ich 18 werde?
Es läuft weiter, aber deine Eltern haben keine Vertretungsrechte mehr. Du kannst nun selbst Verträge schließen, auch einen Dispo beantragen. Prüf, ob sich die Kontobedingungen ändern.
Ist eine Prepaid-Kreditkarte sinnvoll?
Für Reisen und Onlinekäufe kann sie praktisch sein, weil du nur ausgibst, was vorher aufgeladen wurde. Achte auf Gebühren fürs Aufladen und für Zahlungen in Fremdwährung.