Womit du tatsächlich rechnen musst
Der Semesterbeitrag ist der kleinere Posten; in ihm steckt an vielen Hochschulen ein Ticket für den Nahverkehr. Die großen Posten sind Miete, Essen, Krankenversicherung und Lernmittel – und die Miete entscheidet fast allein darüber, wie teuer ein Studienort ist. Zwischen einer Universitätsstadt in Ostdeutschland und München liegen bei der Warmmiete leicht mehrere hundert Euro im Monat.
Rechne deshalb nicht mit einer Pauschale aus dem Internet, sondern mit deinem konkreten Ort: Miete plus Nebenkosten aus echten Anzeigen, Krankenversicherung nach dem studentischen Tarif, dazu Essen und Handy. Was übrig bleibt, ist der Betrag, den du finanzieren musst.
BAföG zuerst prüfen
BAföG ist die erste Adresse, weil nur die Hälfte zurückgezahlt werden muss, zinslos und der Höhe nach gedeckelt. Wie viel du bekommst, hängt vom Einkommen der Eltern ab, von deinem eigenen Vermögen und davon, ob du zu Hause wohnst.
Zwei Dinge, an denen es oft scheitert: Viele beantragen gar nicht, weil sie glauben, die Eltern verdienten zu viel – und liegen falsch. Und viele beantragen zu spät: Gezahlt wird ab dem Monat der Antragstellung, nicht rückwirkend. Stell den Antrag deshalb, sobald der Studienplatz sicher ist, auch wenn Unterlagen fehlen; nachreichen geht.
Die aktuellen Sätze und den Online-Antrag findest du beim zuständigen Studierendenwerk. Für eine schulische Ausbildung gibt es Schüler-BAföG, das in der Regel gar nicht zurückgezahlt werden muss.
Stipendien sind wahrscheinlicher, als die meisten glauben
Der verbreitete Irrtum: Stipendien gäbe es nur für Einserabiturienten. Bei den großen Begabtenförderungswerken zählt neben der Leistung vor allem gesellschaftliches Engagement, und mehrere Werke fördern ausdrücklich Studierende, in deren Familie noch niemand studiert hat. Dazu kommt das Deutschlandstipendium, das über die Hochschulen selbst vergeben wird.
Der Aufwand ist ein Motivationsschreiben und ein Auswahlgespräch – gemessen an mehreren hundert Euro im Monat über Jahre ist das die bestbezahlte Bewerbung deines Lebens. Die Fristen liegen oft ein halbes Jahr vor Studienbeginn.
Nebenjob – mit einer Obergrenze im Kopf
Ein Nebenjob ist der Normalfall und finanziert bei den meisten den Rest. Zwei Grenzen solltest du kennen: Wer mehr als 20 Stunden pro Woche arbeitet, verliert in der Vorlesungszeit den günstigen Studierendenstatus in der Sozialversicherung. Und wer über der BAföG-Freigrenze verdient, bekommt weniger BAföG – rechne das durch, bevor du Stunden aufstockst.
Jobs an der Hochschule selbst sind meistens die besseren: als studentische Hilfskraft am Institut, in der Bibliothek oder im Rechenzentrum. Die Bezahlung ist ordentlich, die Zeiten sind auf den Stundenplan abgestimmt, und es steht später im Lebenslauf.
Kredite – nur als letzte Stufe
Studienkredite und Bildungsfonds schließen Lücken, kosten aber Zinsen oder einen Anteil vom späteren Einkommen. Wenn du einen brauchst, dann für einen befristeten Zeitraum und mit einem klaren Plan für die Rückzahlung. Vergleiche Effektivzins, Auszahlungsdauer und was passiert, wenn du länger studierst als geplant.
Am bekanntesten ist der Studienkredit der staatlichen Förderbank. Er wird unabhängig vom Einkommen deiner Eltern vergeben, du brauchst keine Sicherheiten und kannst die monatliche Auszahlung innerhalb eines Rahmens selbst wählen. Beantragt wird online, danach reichst du jedes Semester eine Studienbescheinigung ein, ab einem höheren Semester zusätzlich einen Leistungsnachweis. Zurückgezahlt wird erst nach dem Ende der Auszahlung und einer Übergangszeit, dafür über viele Jahre.
Der Haken: Die Zinsen laufen ab der ersten Auszahlung, und der Zinssatz kann sich ändern. Je mehr und je länger du dir auszahlen lässt, desto größer wird der Betrag, den du später abträgst. Leih dir deshalb nur, was nach BAföG, Stipendium und Job wirklich fehlt, und reduziere die Rate, sobald du sie nicht mehr brauchst.
Die Reihenfolge, in der du prüfst
- BAföG beantragen – früh, auch bei Zweifeln an der Berechtigung.
- Stipendien bewerben – Begabtenförderungswerke und Deutschlandstipendium, Fristen notieren.
- Wohngeld prüfen, falls kein BAföG-Anspruch besteht.
- Nebenjob suchen, bevorzugt an der Hochschule.
- Erst danach über einen Kredit nachdenken.
Und: Kindergeld läuft während einer Erstausbildung bis 25 weiter – bei einem Auslandsaufenthalt lohnt eine Nachfrage bei der Familienkasse, bevor du fährst.
Häufige Fragen
Brauche ich für einen Studienkredit Eltern mit gutem Einkommen?
Nein. Der staatliche Studienkredit wird unabhängig vom Einkommen der Eltern vergeben und verlangt keine Sicherheiten. Voraussetzungen sind vor allem Alter, Wohnsitz und ein Studium an einer anerkannten Hochschule in Deutschland.
Wann muss ich einen Studienkredit zurückzahlen?
Erst nach dem Ende der Auszahlungen und einer Übergangszeit, dann in Raten über mehrere Jahre. Zinsen fallen aber schon während des Studiums an und erhöhen den Betrag, den du später zahlst.
Lohnt sich ein Nebenjob, wenn ich BAföG bekomme?
Bis zur Freigrenze ja, darüber wird das BAföG gekürzt. Rechne vorher nach, wie viel von zusätzlichen Stunden nach der Anrechnung übrig bleibt.